【自動車保険】数億円！という高額な判例も 人生を棒に振らないために加入すべき「任意保険」について

「自賠責保険」と「自動車保険」ダブルで加入がマスト！

損 保太郎（以下　保太郎）まず、バイクに乗るうえで加入が義務づけられているのが「自賠責保険」（通称、強制保険とも呼ばれる）。これは相手の怪我に対しての補償をする保険だけど、排気量が２５０㏄までの車検のない車両の場合は、うっかり更新を忘れて加入が漏れているケースが少なくないんだ。加入漏れの場合は、たとえ「自動車保険」（加入の義務がないため通称、任意保険とも呼ばれる）で対人賠償責任保険に入っていても、自賠責保険の補償範囲内の金額については自腹になるし、保険会社が示談代行をしてくれない場合もあるんだよ。さらに言うと「自賠責保険」は相手の人的損害に対しての最低限の補償しかされないから、物損事故にはいっさい支払われないことをお忘れなく。
モン太　そうだったモンね。物損や自分自身の補償のためには「自賠責保険」だけでは不十分で、「自動車保険」（任意保険）に加入していないとダメだったモンな。
保太郎　その通りだね。「自動車保険」の基本的な補償としては「対人賠償責任保険」と「対物賠償責任保険」があるんだけど、近年の自動車は各種センサーなどハイテク化に伴って、修理費用が高額になっているし、対人賠償についても数千万円～数億円という高額な判例もあるから、保険金額（保険金の上限の金額）は対人・対物どちらも上限のない無制限タイプを選択しておくのがベストだね。
モン太　「自動車保険」は通称「任意保険」なんて呼ばれているけど、任意ではなく加入はマストだと考えないとだめだモンな。

＜自賠責保険の主な補償内容＞
●死亡：3000万円
●ケガ：120万円

先生（右）：損　保太郎

某損保サービスセンターに勤務。いろいろ解説してきたけれど、とくに重要なポイントに絞っておさらい。今後のバイクライフに役立ててもらいたいな。

生徒（左）：モン太

保太郎さん、今までいっぱい学んだことがあったけど。多すぎて頭がパンクしそうだモン。だから総まとめをお願いしたいモン。

オススメ特約トップ３！「人傷·弁特·個賠」とは？

モン太　基本の補償内容は分かったモン。相手にケガをさせてしまったり、死亡させてしまった場合に、「自賠責保険」では最高で3000万円までしか支払ってもらえず、残りを「自動車保険」でカバーするということだモンな。ただこれだと相手に対してしか保証されないモン。自身や同乗者のケガや愛車の修理代はどうすればいいモンか？

保太郎　　不安になる気持ちも分かるよ。そうした足りない部分をカバーしてむれるのが任意保険すなわち「自動車保険」であり、「特約」といって項目毎に分かれているんだ。保険のオプション設定みたいな感じだね。

モン太　では「自動車保険」の内容で、対人・対物無制限のほかに付けておいた方が良い「特約」ってあるモンか？

保太郎　まずは【人身傷害保険】だね。これは自分自身や同乗者の怪我に対して補償される保険なんだ。特に身体がむき出しのバイクでは、ひとたび事故が起きてしまうと大きな怪我や後遺症を負ってしまう可能性が高い。保険料が比較的安い搭乗者傷害保険もあるけれど、これは怪我の程度による定額払いのため、大きな怪我をした場合などには到底賄いきれないものなんだ。治療費や休業損害、精神的損害、逸失利益など実際に発生した損害をすべてカバーされる【人身傷害保険】に入っておくことで、万が一の時でも生活を守ることができるんだ。余談だけど我々保険業界では「人傷」って呼んでいるよ。
モン太　「怪我は自分持ち」にならないよう、この特約は付けるべきだモン。

保太郎　次にオススメしたいのが【弁護士費用特約】だね。バイクの事故では、過失割合やバイクの時価額をめぐって揉めることが結構多い。保険会社同士の交渉が平行線になるケースもあるし、100％のもらい事故の場合には、そもそも保険会社が示談代行をしてくれないんだ。この特約があれば弁護士に交渉をお願いしたり、裁判を行う際の費用が賄えるんだよ。余談だけど我々保険業界では「弁特」って呼んでいるよ。
モン太　弁護士にお願いしたらウン十万円～掛かるらしいモンな。
保太郎　そしてもう一つ、【個人賠償責任特約】も付けておいた方がいいね。この保険は自転車事故や日常生活での不注意による事故を補償してくれるものだからね。同居の家族等も補償されるから加入しておくのがオススメだよ。余談だけど我々保険業界では「個賠」って呼んでいるよ。ほかにも「車両保険特約」や「ファミリーバイク特約」、「他者運転特約」などいろいろある。使用用途に合わせて特約を付けておくことをおすすめするよ。

事故にあわないために気をつける場所や装備とは

保太郎　万が一の時のための保険だけど、やっぱり悲惨な事故に遭わないようにすることが一番大事だね。統計によるとクルマとバイクの死亡事故で多いのは出会い頭事故と対向右直事故で、この二つの事故形態が全体の約6割を占めている。どちらも交差点で起きやすい事故だから、その付近では特に慎重な運転が必要だね！
モン太　了解だモン。交差点付近ではたとえこっちが直進だったとしても「対向車が右折してくるかもしれない」「交差道路から車が飛び出してくるかもしれない」って考えながら運転するモン。
保太郎　そうだね！　対向右直事故は交差点だけではなく、道路沿いに店舗がある場所でも注意が必要だよ。対向車線を跨いで右折してくる車両もあるからね。さらに交通事故は朝晩の時間帯が多いんだ。薄暗くて視認性が悪いうえに交通量も多いし、通勤でみんな心に余裕がないから特に危険なんだよ。
モン太　肝に銘じるモン。時間に余裕をもって落ちついて運転するモン！
保太郎　それから、死亡事故の主な受傷部位は頭や胸部が約7割を占めている。そのためヘルメットや胸部プロテクターを装着することがとても大事になってくるんだ。肌感的にはヘルメットを正しく被っているライダーは多いイメージだけど、胸部プロテクターはあまり浸透していないような気がする。最近ではライディングジャケットの中にプロテクターが備わっている商品も多いから、通勤など運転頻度の高いライダーこそ着用してほしいよね。
モン太　ギクッ、さっそく見に行くモン！　ここで学んだ知識を生かしてこれからも安心・安全なバイクライフを送るモン！

※ここでは一般的な自動車保険について解説しています。各社の約款や個別の事情により内容が異なる場合があります。

※この記事は月刊モトチャンプ2026年2月号を基に加筆修正を行っています