任意保険って、本当に「任意」でいいの？ 自賠責だけでは足りない3つの理由【自動車保険】

先生（右）：損 保太郎
某損保サービスセンターに勤務。事故対応の現場を知る保険マンとして、任意保険の役割を分かりやすく解説する。

生徒（左）：モン太
任意保険には入っているものの、これまで使ったことはなし。「任意なら、入らなくてもいいのでは？」と疑問を抱いている。

任意保険って、本当に入らなくても大丈夫？

強制保険とも呼ばれる加入が義務付けられている自賠責保険は、事故の相手を死傷させた場合に備える最低限の補償だ。支払限度額を超えた賠償や、相手のクルマなどの物損には備えられない。

モン太　任意保険って、名前の通り入るかどうかは自由なんだモンね。それなら、高いし入らなくてもいいってことだモンか？

損 保太郎（以下、保太郎）　法律上、加入が義務付けられているのは自賠責保険だよ。だけど、自賠責で補えない賠償や物損は、任意保険に入っていなければ自分で負担することになるんだ。

モン太　でも、任意保険に入っていない人も多いんだモンね？

保太郎　損害保険料率算出機構の統計では、2025年3月末時点における二輪車の任意保険普及率は、対人賠償が47.2％、対物賠償が48.1％。どちらも5割に届いていないんだ。ただし、この統計には一般原動機付自転車と特定小型原動機付自転車は含まれていないよ。

モン太　半分近くが入っていないなら、ボクもやめていいような気がしてきたモン。

保太郎　加入していない人が多いことと、保険が必要ないことは別問題。排気量が小さくても、歩行者や自転車と衝突すれば相手を重傷、あるいは死亡させてしまう可能性がある。

ちなみに自賠責保険の支払限度額は、被害者1名につきケガが120万円、死亡が3000万円、後遺障害は程度に応じて75万～4000万円。死亡事故や重い後遺障害では、実際の損害賠償額が自賠責の限度額を大きく上回ることもあるんだ。

モン太　自賠責で足りなかった分は、どうなるんだモン？

保太郎　任意保険に入っていなければ、原則として加害者本人が負担することになる。賠償額が1億円を超える可能性もあるから、「自賠責に入っているから十分」とは言えないんだ。

モン太　自賠責で足りない分は自分で負担することになるんだモンね。

保太郎　その通り。ちなみに、クルマの任意保険にファミリーバイク特約を付けることで、一般的に125cc以下のバイクを運転中の対人・対物事故などに備えられる場合もある。ただし、補償内容や対象者の範囲は契約によって異なり、バイク本体の損害まで補償されるとは限らないから規約を良く確かめてほしい。

自賠責ではクルマの修理代は出ない！

自賠責保険が補償するのは、他人を死傷させた場合の対人損害だけ。相手のクルマや電柱、ガードレールなどを壊した場合の物損は対象外だ。

モン太　相手がケガをしていなければ、自賠責でクルマの修理代を払ってもらえるモンか？

保太郎　それはできないよ。自賠責保険は対人損害だけが対象だから、相手のクルマや建物、公共物などの修理代は一切補償されないんだ。

モン太　バイクで少しこすったくらいなら、それほど高くならない気がするモン。

保太郎　ところが、近年のクルマは装備の高度化によって修理費が高額になることがある。バンパーやドアミラー、フロントガラスなどに、カメラやレーダー、各種センサーが組み込まれている車種も多いからね。部品を交換するだけでなく、交換後にセンサーやカメラを正しく作動させるための「エーミング」が必要になることもある。見た目は小さな傷でも、部品代や塗装、脱着、調整作業を含めると、想像以上の修理費になる場合があるんだ。

モン太　ちょっと接触しただけでも安心できないモンね。

保太郎　電柱や信号機、ガードレールなども同じだよ。設備本体だけでなく、撤去や復旧、交通規制などの費用が加わり、請求額が数百万円規模になるケースもある。

モン太　加害者側が任意保険に入っていない際に、クルマの修理代を払えるお金を持っていなかったらどうなるんだモン？ 被害者はちゃんと修理代を受け取れるモンか？

保太郎　加害者に支払能力がなければ、被害者が修理代をすぐ全額受け取れないこともあるんだ。相手のクルマなどの物損には自賠責保険が使えないから、加害者本人へ請求することになる。話し合いで解決しなければ、裁判などを経て給与や預金を差し押さえる方法もあるけれど、相手に収入や財産がなければ、実際の回収が難しいケースもあるよ。

モン太　事故の被害者になっても、相手にお金がなければ安心できないんだモンね。

保太郎　そうなんだ。被害者自身が車両保険に入っていれば、自分の保険で先に修理できる場合もある。ただし、使える条件や免責金額、翌年以降の等級への影響は契約によって違うから、内容を確認しておきたい。だから任意保険では、対人賠償だけでなく、対物賠償も無制限に設定することが一般的なんだ。対物賠償には保険金額の上限がある契約もあるから、自分の契約内容を確認しておこう。

相手だけじゃない！ 自分のケガにも備えたい

対人・対物賠償は、事故の相手に対する補償だ。ライダー自身のケガには、人身傷害保険など別の補償が必要になる。

モン太　対人と対物を付けておけば、任意保険はもう十分だモンね？

保太郎　それだけでは、モン太君自身のケガへの備えが十分とは限らないよ。対人・対物賠償は、基本的に事故の相手への補償だからね。

モン太　自分のケガには使えないんだモンか？

保太郎　自分のケガに備える補償のひとつが、人身傷害保険だ。契約内容に応じて、事故の過失割合にかかわらず、治療費や休業損害、精神的損害など、実際に生じた損害が補償される場合がある。損害保険料率算出機構の統計では、実際に生じた損害を補償する人身傷害保険の「実損払」タイプは、2025年3月末時点で17.6％。対人・対物賠償と比べても低い水準なんだ。

モン太　自分のケガに備えているライダーは、意外と少ないんだモンね。

保太郎　バイクは身体がむき出しだから、事故で大ケガをする可能性がある。相手が任意保険に入っていなかったり、ひき逃げで加害者が分からなかったりすると、十分な補償をすぐに受けられないこともあるんだ。

モン太　相手が無保険だったら、何も補償されないモンか？

保太郎　必ずしもそうとは限らない。事故の状況によっては、相手車両の自賠責保険や無保険車傷害保険、政府の保障事業などを利用できる場合もある。ただし、それぞれ補償範囲や利用条件が決められているんだ。人身傷害保険があれば、自損事故や相手が無保険の場合も、契約内容に応じて自分の保険会社から補償を受けられる可能性がある。ただし、対象となる事故や保険金額、補償される人の範囲は契約ごとに異なるよ。

モン太　相手への賠償だけでなく、自分の身体や生活を守る補償も考えなきゃいけないモンね。

保太郎　その通り。任意保険は、入るか入らないかだけでなく、どんな補償を付けるかも自分で選ぶ保険なんだ。保険料の安さだけで判断せず、「誰を」「どんな事故から」「いくらまで守りたいのか」を考えて選ぶことが大切だよ。

モン太　法律上は任意でも、事故の責任や必要な補償まで任意になるわけではないんだモンな！

※ここでは一般的な自動車保険について解説しています。補償内容、保険金額、対象となる人や事故の範囲は、保険会社、商品、契約内容、特約などによって異なります。詳しくは、ご加入の保険会社または保険代理店へお問い合わせください。
※任意保険の普及率は、損害保険料率算出機構「2025年度 自動車保険の概況」に掲載された2025年3月末時点の数値を参照しています。同統計には、一般原動機付自転車と特定小型原動機付自転車は含まれていません。

※この記事は月刊モトチャンプ2024年8月号を基に加筆修正を行っています

【モトチャンプ編集部】