「高齢者＝事故が多い」は本当？ データで見えた意外な事故率と死亡事故の実態【自動車保険】

先生：損 保太郎
某損保サービスセンターに勤務。高齢者の事故には実務でも接する機会があるというが、今回はイメージだけでなく統計から事故リスクを見ていく。

生徒：モン太
20歳の若手ライダー。「若いってだけで保険料が高いのは不公平！」と納得がいかない様子。果たしてデータを見たあとの反応は……？

事故が多いのは高齢者だけじゃない！ じつは若年層が突出

高齢ドライバーによる事故はニュースなどで目立って報じられやすいが、「実際にはどうなの？」と思うことってありますよね？　調べてみると、免許保有者10万人当たりの事故件数は、高齢者だけが突出しているわけではないことも分かってきた。まずは年齢別の事故件数から見てみよう。

損 保太郎（以下、保太郎）　たしかにメディアで報道されている通り、高齢者運転＝危険というイメージは拭い去れないよね。だけど実は、事故件数は年々減少しているんだ。そして高齢者層の事故も同様に減少傾向にあるんだよ。

モン太　そうなんだモンか。だけどボクは20歳だから、全年齢補償されるタイプの保険に入らなきゃいけないからめちゃくちゃ保険料が高いモン！　事故が減ってるのに、なんでお金のない若者だけ保険料高くするモンか！

保太郎　運転者の年齢条件についてのお話だね。20歳の人まで補償する契約なら、「年齢を問わず補償」など若い運転者を補償対象に含む条件を選ぶ必要があるから、保険料は高くなりやすい。気持ちはわかるけど、図1を見てみようか。これは免許保有者10万人あたりの事故件数を年齢別にしたグラフなんだよ。

※運転者年齢条件には「年齢を問わず補償」「21歳以上補償」「26歳以上補償」などがあり、設定される区分は保険会社によって異なります。

【図1】原付以上運転者（第1当事者）の年齢層別免許保有者10万人当たり交通事故件数

モン太　若い世代がダントツ!!　でも高齢者だって……。え？　たしかに70歳以上からは多少増えているけど、ボクたちの足元にも及ばないじゃないモンか!!

保太郎　これは警察庁の2023年（令和5年）データなんだけど、20歳前後の事故率がかなり高いよね。そして30歳を過ぎたあたりから落ち着いて、その後はほぼ横ばい。そして70歳あたりからはまた増えてきているよね。つまり運転者の年齢によってリスクが変わるから、運転者の年齢条件や、主に運転する人の年齢なども保険料を決める要素のひとつになっているんだ。

モン太　高齢者のみなさん、何も知らないのに疑ってゴメンだモン。

保太郎　いやいや、「じゃあ高齢者は事故リスクが低いんだ」と単純に考えるのも違うよ。最近は長寿命化や出生率の低下によって人口における高齢者の割合が増えたということも、高齢者の事故が多いというイメージにつながっている面はあるかもしれない。ここまでで分かるとおり、事故件数だけを見れば、高齢者層だけが極端に突出しているというわけではない。だけど……。

死亡事故は80歳以上で倍増！ 70~79歳と比べると約2.3倍！

事故そのものの件数とは別に、「死亡事故」に絞って見ると状況が変わる。高齢になるにつれて、重大事故につながりやすい傾向が統計から見えてくる。

保太郎　事故率については分かったと思うんだけど、いっぽうで図2を見てほしい。これは警察庁のデータをもとに、年齢層別の免許保有者10万人当たり死亡事故件数を表したものなんだ。

【図2】原付以上運転者（第1当事者）の年齢層別免許保有者10万人当たり死亡事故件数

モン太　あ……（絶句）。80歳以上で倍増しているモン。

保太郎　そう、これが統計から見られる高齢運転者の交通事故の特徴なんだ。交通事故の件数自体は年々減っているものの、高齢になるほど死亡事故につながるリスクが高くなる傾向が見られる。

これは死亡事故の割合だけど、実務の上でも、アクセルの踏み間違えの事故や逆走での事故など、認知機能や身体能力の低下が原因と考えられる事故が多いなとは感じるよ。これらの事故は仮に物損事故だとしても、損害が大きくなりやすい。インパクトがあるから報道されたりSNSにアップされたりしやすいってワケ。

モン太　なるほど～。そんな理由から高齢者の免許更新時には認知機能検査を受けなくちゃいけないんだモンな。

保太郎　正確には、免許証の更新期間が満了する日に75歳以上の人は、原則として更新時に認知機能検査を受ける必要があるんだ。

保太郎　さっき話していた年齢条件なんだけど、一般的には「年齢を問わず補償」「21歳以上補償」「26歳以上補償」などがあって、その区分は保険会社によって異なる。だけど、これとは別に年齢別の保険料率の設定というのがあって、記名被保険者など主に運転する人の年齢によって保険料が変わる場合もあるんだ。リスクの高い年齢層では保険料が高くなる場合があり、低い層では低くなるというわけだ。

モン太　そうやってバランスをとっているんだモンな。今回も勉強になったモン!!

※ここでは一般的な自動車保険について解説しています。実際の保険料や年齢条件、補償内容などは、加入している保険や契約内容によって異なります。詳しくは保険会社または代理店へご確認ください。

※この記事は月刊モトチャンプ2024年12月号を基に加筆修正を行っています

【モトチャンプ編集部】