修理しなくても保険金はもらえる!? ＝じつはOK「認定払い」の仕組みと注意点【自動車保険】

先生（右）：損　保太郎
某損保サービスセンターに勤務。迅速な事故解決や、簡便な手続きが利点の「認定払い」。知っておいて損はないよ！
 
生徒（左）：モン太
修理もしないのにお金ってもらっていいモンか？保険金詐欺になっちゃうんじゃないモンか？

修理しないのに保険金!? 「認定払い」ってなんですか？

「修理しないのにお金だけ受け取る」と聞くと、なんだか悪い事をしているような怪しい響きもある。でも一般的な車両保険は、事故によって生じた損害に対して保険金を支払うもの。必ずしも「修理工場へ修理代を支払うこと」だけが保険金の受け取り方ではない。ただし、実際の対応や支払い条件は、加入している保険や特約、契約内容、事故の状況によって異なります。

モン太　タイトルを聞いてびっくりしたモン。保険マンがそんな保険金詐欺を助長するようなことを言っていいモンか？　修理しないのにお金だけもらうって、それ犯罪なんじゃないモンか？

損 保太郎（以下、保太郎）　おだやかじゃないね（笑）。一般的な車両保険は、事故でクルマやバイクに生じた損害について、契約内容に基づいて保険金を支払うものなんだ。だから損害額が認定されて保険金の支払い対象になれば、必ず修理をすることが条件とは限らないんだよ。

モン太　そうなんだモンね。

保太郎　修理をせず、保険会社が認定した損害額に基づいて被保険者へ保険金を支払う方法を、実務上「認定払い」などと呼ぶことがあるんだ。

モン太　なるほど～。じゃあ、そのお金で例えば焼肉とか食べに行ってもいいってことだモンか？　何か落とし穴があるんじゃないモンか？

保太郎　通常の車両保険として支払われた保険金なら、その後の使い道まで保険会社が指定するものではないケースが一般的だよ。だから焼肉を食べに行くこと自体が犯罪になるわけじゃない（笑）。ただし、ここは注意。新車特約のように、一定期間内の買い替えや修理完了が補償の条件になっている特約もあるんだ。実際、一定期間内に買い替えまたは修理を完了しない場合は補償対象外となるケースもある。

モン太　なるほど～。何でもかんでも「もらったら自由！」ってわけじゃないんだモンね。

保太郎　そういうこと。自分の契約で認定払いができるのか、どの保険金が対象になるのかは、保険会社や代理店へ確認してほしいね。

モン太　で、注意点ってほかにもあるモンか？

保太郎　あるよ。もし保険金を受け取って修理しなければ、当然クルマやバイクには傷が残ったままだよね。その後、同じ場所をまたぶつけた場合、前からあった傷まで新しい事故の損害として補償されるわけではないんだ。

モン太　あっ、昔からあった傷と、今回新しく増えた傷を分けて考えるってことだモンね。

保太郎　そう。だから「同じ場所をもう一度ぶつけたら、一切保険金が出ない」という意味ではないよ。新しい事故によって損害がどれだけ増えたのかを確認して、その事故による損害部分を評価するという考え方だね。

モン太　なるほど。もともとあった傷まで新品同様にしてくれるわけじゃないんだモンね。

保太郎　そのイメージでOK。それから、大きな損傷を未修理のまま残していると、次回契約時などに車両の価値を考えるうえで影響する可能性もある。だから「直さなくても絶対に何も変わらない」とは考えない方がいいよ。

相手から修理代をもらっても、直すかどうかは自由！

事故で生じた損害について賠償を受けることと、そのお金を使って実際に修理するかどうかは、基本的には別の話だ。ただし、受け取れる金額は損害額や過失割合、車両の時価額などによって決まる。

モン太　車両保険を使った時のことは分かったモン。じゃあ被害事故で、相手の保険会社の対物賠償責任保険から補償を受ける時はどうなるモンか？

保太郎　考え方は似ているよ。認められた損害について賠償金を受け取ったあと、実際に修理するかどうかは被害者側が判断することになる。

モン太　じゃあ、お互いに過失がある事故だったら？

保太郎　その場合は過失割合によって賠償額が減ることもあるね。だから、受け取った賠償金の範囲で気になる部分だけを修理する、という選択をする人もいるだろうね。

モン太　なるほど～。じゃあ、修理費が車両の値段より高くなっちゃったらどうなるモン？

保太郎　そこは重要だね。例えば事故時の車両の時価額が100万円なのに、修理費が150万円かかる場合、損害賠償では原則として時価額が基準になる。修理費が時価額を超えた50万円まで、当然に相手へ請求できるわけではないんだ。

モン太　修理費をそのまま全部もらえるとは限らないんだモンね。

保太郎　そう。ただし、相手の対物賠償責任保険に「対物差額修理費用補償特約」などが付いていれば、時価額を超えた修理費の一部が補償される場合もあるよ。ここは契約内容によって違うから確認が必要だね。

モン太　じゃあ保険じゃなくて、自腹で賠償金を払う場合はどうなるモンか？　例えばボクがバイクに乗っていて、保太郎さんのクルマを傷付けちゃった。でも修理費が少額だったから、保険を使わず自腹で払った場合とか。

保太郎　その場合も基本は同じ。モン太君がボクのクルマに与えた損害を賠償することがまず必要で、ボクが受け取った賠償金を使って実際に直すかどうかは別の話なんだ。

モン太　ひぇ～。せっかく修理代を払ったのに、旅行とかに使われたらちょっとモヤモヤするモン！

保太郎　気持ちは分かるよ（笑）。法律上の問題とは別に、知人や友人同士の事故では心情的なしこりが残ることもあるだろうね。だからこそ、個人間で安易に金額だけ決めず、どんな損害について、いくら支払って、これで解決とするのかをきちんと確認しておくことも大切だね。

直さないなら話が早い!? 「認定払い」は手間を減らせることも

認定払いのメリットは、修理完了を待たずに事故解決を進められる場合があること。事故車両の写真や見積もりなどから損害額を確認できれば、修理工場への入庫や修理完了を待たずに保険金の支払い手続きを進められるケースもある。

モン太　そう考えると、認定払いって手続きもラクそうだモン。

保太郎　修理をしないと決めている場合などは、事故解決をシンプルにできることがメリットだね。修理工場への入庫や修理完了を待たずに話を進められる場合もあるから、時間や手間を減らせることもある。

モン太　じゃあ写真を送れば、その日のうちに保険金ゲット！　なんてことも？

保太郎　そこまで簡単に考えるのはダメだよ。事故車両の写真だけで損害確認できるケースもあるけれど、事故状況や損傷内容によっては見積もりや追加確認が必要になることもある。支払いまでの日数も事故ごとに違うから、「認定払いなら必ず即日」「通常は○日」とは言えないんだ。

モン太　なるほど。早く済む可能性はあるけど、スピード払いを約束する制度じゃないってことだモンね。

保太郎　その通り。事故対応って、加害者も被害者も時間を取られるし、解決するまでは気持ちが落ち着かないものだからね。修理をしないという選択をするなら、認定払いで早めに区切りをつけられるケースもある。知っておくと、いざという時の選択肢がひとつ増えると思うよ。

モン太　よく分かったモン！　「保険金をもらったら絶対に修理しなきゃダメ」じゃない。でも、何でも自由ってわけでもなくて、契約や特約、それから未修理の傷には注意が必要なんだモンね。

保太郎　そういうこと。事故で傷が付いたからといって、必ず修理するのが唯一の正解ではない。これからどれくらい乗るのか、傷がどの程度なのか、契約内容はどうなっているのか。そのあたりを見ながら、修理するか、認定払いにするかを考えればいいんだ。

※実際の対応や保険金の支払い条件は、加入している保険や特約、契約内容、事故の状況によって異なります。詳しくは保険会社または代理店へご確認ください。

※この記事は月刊モトチャンプ2025年6月号を基に加筆修正を行っています

【モトチャンプ編集部】