250cc以下は特に危険！「うっかり自賠責切れ」で一発免停＆数千万円負担も!?【自動車保険・バイク保険】

先生（右）：損　保太郎
某損保サービスセンターに勤務。自賠責保険未加入ゆえの悲劇をなくしたい！！そんな思いから今回は自賠責保険についてレクチャーします。

生徒（左）：モン太

バイク歴3年で事故はまだ経験なし。自動車保険（任意保険）と自賠責保険（強制保険）の区別もよくわかっていない保険初心者。

「任意保険だけでOK」は危険!? 意外と知らない自賠責保険の役割

モン太　保太郎さん！なんで保険って自動車保険と自賠責保険のニ種類あるんだモンか？
損　保太郎（以下　保太郎）　疑問に思うのは無理ないよね。まず、今回お話しする自賠責保険は強制保険とも呼ばれていて、法律ですべての自動車（バイク含む）に加入が義務付けられている保険のこと。未加入の場合は当然罰則もある。自賠責保険で補償されるのは、被害者の身体に対する賠償のみ適用で、物損や自身のバイクの修理代は補償されない。また自賠責保険には限度額があるから、自賠責だけでは足りない部分や、物損、自分の車両の損害などをカバーするために任意保険（自動車保険）があるっていうワケさ。
モン太　そういうカラクリだったモンか。もう少し詳しく教えて欲しいモン！
保太郎　自賠責保険の補償と罰則は表にまとめてみたので確認してみてね。現在、原付の場合、数年契約でも比較的手頃な保険料で加入できる。左上の表のように補償内容も充実しているし、無保険だと重い罰則もあるから、必ず加入しないとダメだよ。

自賠責切れだと数千万円自腹も!? 任意保険だけでは危険！

モン太　保険がニ種類あることと、自賠責保険の重要性は分かったモン。
保太郎　良かった！基本的に自動車保険の対人賠償責任保険は自賠責保険で間に合わなかった部分を補償する保険になるんだ。だから、任意保険に入っていても、自賠責保険が未加入だと数千万円を自己負担するケースもありえるし、自賠責保険でカバーされる範囲については、任意保険会社の示談交渉サービスが制限されるケースもあるんだ。つまり、被害者との交渉を自分でやらなければいけなくなることもあるんだよ。
モン太　ひぇ～。交渉なんて自分で出来るイメージ湧かないモン。
保太郎　そうだよね。賠償交渉は専門的な知識も必要になってくるし、意外と自賠責保険の請求は書類作成なども意外と複雑で大変なんだ。そうならないためにも自賠責保険は必ず加入しないとダメだよ。

250cc以下に多い「入ってたハズ」の自賠責切れ

モン太　ここまで聞いて、自賠責保険には必ず入っておかないと！って思えたモン。でも、僕のハンタ―カブってバイク屋さんで買った時に加入はしていたハズだけど、期間っていつまでだったモン？

保太郎　そう！そこが落とし穴なんだ。自動車や250ccを超えるバイクは車検時に自賠責保険を確認されるけど、原付や250cc以下は車検がない。だから、「入ってたハズなのに気付いたら切れていた」なんてケースが意外と多いんだよ。実際、僕が対応している中でも、自賠責未加入は250cc以下や原付がほとんど。でも、その多くは「最初から入っていなかった」わけじゃなく、「期限が切れていることに気付かなかった」ケースなんだ。
モン太　ひぇ～やっぱり。すごく不安になってきたモン。正直、保険期間が何年で入ったかも覚えてないし、保険証券もどこにしまったか……。
保太郎　自賠責加入時には、期限の記載されたステッカーをもらっているハズだよ。ナンバープレートに貼ることが義務付けられているから、ナンバープレートを見れば一目瞭然で分かる。あと、注意しなくちゃいけないのは、保険証券は不携帯の場合、30万円以下の罰金を課せられることもあるから気を付けてね。
モン太　今回は、自賠責保険について理解できて本当に勉強になったモン。早速、家に帰ったらしっかりチェックするモン！

※本記事では一般的な自動車保険・自賠責保険について解説しています。契約内容や各社の約款により、補償内容や対応が異なる場合があります。

※この記事は月刊モトチャンプ2023年7月号を基に加筆修正を行っています