【自動車保険】修理しないのにお金がもらえる？ 「認定払い」ってナニ？

修理する／しないはじつは自由！　「認定払い」について知ろう

モン太　タイトルを聞いてびっくりしたモン。保険マンがそんな保険金詐欺を助長するようなことを言っていいモンか？　修理しないのにお金だけもらうって、それ犯罪なんじゃないモンか？

損　保太郎（以下　保太郎）おだやかじゃないね。車両保険では保険会社は保険事故が起きた際に“修理費用を支払うという約束をしているだけ”で、修理する／しないに関係なく保険金は支払われるんだよ。

モン太　そうなんだモンね。

保太郎　だから修理しなくても修理費相当額を車両保険金として被保険者が受け取ることは何も問題ないし、もらった保険金を被保険者が何に使っても犯罪にはらないんだよ。

このように、被保険者に直接保険金を支払うことを「認定払い」と呼ぶんだ。通常は事故対応の初動時に、修理をするか認定払いにするか聞かれることが多いかな。

モン太　なるほど～。じゃあ、そのお金で例えば焼肉とか食べに行っても良いってことだモンか？何か落とし穴があるんじゃないモンか？

保太郎　保険金の使い道は被保険者の自由だから焼肉を食べに行っても全然問題ないよ。ただし落とし穴というか注意点があるかな。

もし車両保険金を受け取って修理しない場合、当然修理をしていないわけだから、車両に傷が残ったままだよね？　その後、同じ箇所に事故によって損傷を受けた場合、「以前から付いていた傷」と判断され保険金が支払われない可能性もあるよ。

また、あまりに未修理状態の傷が大きい場合は、車両自体の価値が下がってしまうため、車両保険金の上限（保険金額）が下がってしまうことも考えられるよ。

モン太　なるほど～。現状復旧が原則だから、もともと傷が付いていた場所にさらに傷が付いても、損害が拡大したと捉えられないってことがあるというコトだモンな。参考にするモン！

賠償でも同じ！　修理の有無は問われない

モン太　車両保険を使った際のことは分かったモン。では被害事故で相手の保険会社の対物賠償責任保険で補償を受ける時はどうなるモンか？

保太郎　考え方はまったく同じ。修理をしないで保険金（賠償金）を受け取っても何も問題はないよ。

お互いに過失割合がつく事故であれば修理費を満額受け取れない場合もあるから、受け取った保険金の中で気になる部分だけを修理するっていう選択肢もアリ。

それに、修理費が車の評価額（時価額）を超えてしまった場合や、フレームなどの骨格が激しく壊れてしまい修理不能となってしまった場合には、そもそも修理をするという選択肢はなく、賠償金の上限は車の評価額（時価額）までしか受け取れない。

修理ができないので金銭賠償で対応するのがむしろ普通なんだ。受け取った保険金（賠償金）の使い道は自由なんだよ。

モン太　なるほど～。じゃあ、保険じゃなくて、自腹で賠償金を払う場合はどうなるモンか？　

例えば、ボクがバイクに乗っていて、保太郎さんの車を傷付けたけた場合、修理費用が少額だったから保険を使わないで自腹で修理費用を保太郎さんへ支払った場合とか。

保太郎　修理するかしないかは関係ないんだよ。モン太君がボクの車を傷つけてしまったら、それを復旧する修理費用を賠償金としてボクに支払う義務があるんだけれども、受け取った賠償金を修理に充ててもいいし、旅行代にしてもいい。つまり何に使うかの制限はないんだ。

モン太　ひぇ～。そんな不誠実な！

保太郎　たしかに、法律上問題はないといっても、当事者双方が関係的に近い場合は心情的なしこりが残る可能性はあるかもね。

モン太　壊してしまったら賠償しなきゃいけないけどモヤモヤが残るモン。

保太郎　そういう側面は否めないね。しかし、認定払いは通常の事故対応のように、整備工場への入庫や保険アジャスターによる損害の確認、修理期間中の代車の手配など、通常一か月前後かかる長いプロセスを踏むことがない。損傷した部分の写真を用意すれば早ければ即日で保険金が受け取れるので、解決が早く手続きや手間が簡便になるのがメリットなんだよ。加害者も被害者も事故対応中は時間もかかるし気が気じゃないからね。

早期解決で日常をいち早く取り戻せるかもしれない「認定払い」は、知っているといざという時に役立つ情報だと思うよ。

※ここでは一般的な自動車保険について解説しています。各社の約款や個別の事情により内容が異なる場合があります。

※この記事は月刊モトチャンプ2025年6月号のものです