「死亡事故の54.3％が通勤途中！」自賠責だけじゃ足りない、バイク保険の備えとは？【自動車保険】

先生：損 保太郎（以下、保太郎）
某損保サービスセンターに勤務。これまでさまざまな事故対応を経験してきた保険のプロ。

生徒：モン太
保太郎から保険の基礎を学んできたバイク乗り。連載を通してずいぶん保険に詳しくなった!?

自賠責だけでは足りない！ 任意保険とは役割が違う

保太郎　まず、バイクに乗るうえで加入が義務づけられているのが自賠責保険。これは事故で相手を死傷させてしまった場合の人的損害を補償する保険だね。

モン太　物損や自分自身のケガまでは補償されないんだったモンな。

保太郎　そのとおり。自賠責保険は交通事故の被害者を救済するための最低限の対人補償で、相手のクルマや建物を壊した場合の物損、自分自身のケガ、自分のバイクの修理費などは対象外なんだ。

さらに自賠責には支払限度額があって、被害者1人につき傷害は最高120万円、死亡は最高3000万円。後遺障害は程度に応じて75万円～4000万円と決められている。大きな事故では、自賠責だけで十分とは限らないんだ。

モン太　だから任意保険（自動車保険）も大事になるモンね。

保太郎　そう。任意の自動車保険には、自賠責の限度額を超える対人賠償や、自賠責では補償されない対物賠償、自分や同乗者のケガに備える人身傷害保険などがある。

法律上、加入が義務づけられているのは自賠責だけ。でも万が一の大きな賠償や自分自身の補償まで考えるなら、任意保険でもしっかり備えておきたいね。

とくに対人・対物賠償は、大きな事故になると賠償額が非常に高額になることもある。近年のクルマはセンサーやカメラなどの装備も増えていて、事故の際の修理費が高額になるケースもあるから、対人・対物賠償は無制限を選べるなら検討しておきたいところだ。

モン太　「任意」って名前だから、入らなくてもいい保険くらいに考えちゃダメだモンな。

保太郎　それと、自賠責の期限切れにも注意だね。とくに車検のない250cc以下のバイクは、車検のタイミングで自賠責の有効期限を確認する機会がないから、自分でしっかり管理する必要がある。うっかり更新を忘れたまま乗らないようにしたいね。

死亡事故の54.3％が通勤途中！ 慣れた道こそ油断しない

モン太　死亡事故の半分以上が通勤途中って、かなり怖い数字だモン！ 毎日走っていると、そこまで危険な印象はないけど……。

保太郎　そう感じる人は多いと思う。でも警視庁の2025年東京都内データでは、二輪車乗車中の死者の54.3％が出勤・退勤途中だったんだ。

万が一のための保険はもちろん大切だけど、一番いいのは事故そのものに遭わないことだよね。

モン太　それが一番だモン！

保太郎　通勤では毎日のように同じ道を走ることも多いから、慣れによる油断は避けたいところだね。時間に余裕がない時ほど、「対向車が右折してくるかもしれない」「交差道路からクルマが出てくるかもしれない」と考えながら走ることが大切だ。

交差点だけではなく、道路沿いの店舗や駐車場など、クルマが道路を横切る場所でも注意したいね。

モン太　時間に余裕をもって、落ち着いて運転するモン！

保太郎　それから装備も重要だ。2025年の東京都内では、二輪車乗車中死者の致命傷となった部位は頭部が54.3％で最多だった。

モン太　ヘルメットは当たり前だけど、胸部プロテクターはまだ着けていないライダーも多そうだモン。

保太郎　そうだね。警視庁が2026年に行った調査では、胸部プロテクターの着用率は10.8％だった。最近ではライディングジャケットの中にプロテクターを備えたタイプも多いから、通勤など運転頻度の高いライダーこそ着用を検討してほしいね。

モン太　ギクッ……。さっそく見に行くモン！

人身傷害・弁護士費用・個人賠償　付けておきたい特約3選

モン太　基本の補償は分かったモン。他に付けておいた方がいい特約ってあるモンか？

保太郎　まずチェックしたいのが「人身傷害保険」だね。これは自分自身や同乗者が事故でケガをした場合などに、治療費や休業損害、逸失利益、精神的損害などについて、契約した保険金額の範囲内で、約款に定められた基準や計算方法に基づいて補償するものだ。

バイクは体がむき出しだから、ひとたび事故が起きてしまうと大きなケガや後遺障害につながる可能性がある。搭乗者傷害保険もあるけれど、こちらは契約内容に応じてあらかじめ定められた金額が支払われるタイプ。人身傷害とは補償の考え方が違うから、自分がどちらに入っているのか、どこまで補償されるのかを確認しておきたいね。

モン太　なるほどだモンな。

保太郎　次にオススメしたいのが「弁護士費用特約」だね。バイク事故では過失割合や損害額などをめぐって、相手側との話し合いが難しくなることもある。

とくに自分にまったく過失がなく、賠償責任を負わない、いわゆる「もらい事故」では、自分の対人・対物賠償保険を使わないため、自分の保険会社による示談交渉サービスを利用できないのが一般的なんだ。

モン太　そんな時に弁護士にお願いできるモンね。

保太郎　そう。この特約が付いていれば、相手への損害賠償請求について弁護士へ相談したり、交渉を依頼したりする際の費用を、契約で定められた範囲内で補償してもらえる。

ただし、補償される範囲や限度額、利用する際の手続きなどは保険会社や契約内容によって異なるから、あらかじめ確認しておこう。

保太郎　さらに「個人賠償責任特約」も確認しておきたいね。この特約は、自転車事故をはじめ、日常生活で誤って他人にケガをさせたり、他人の物を壊したりして法律上の損害賠償責任を負った場合などに備えるものなんだ。

モン太　バイクに乗っていない時にも役立つモンか。

保太郎　そうなんだ。契約内容によっては、本人だけでなく家族も補償対象になる場合がある。ただし、すでに別の保険で同じような個人賠償責任の補償が付いていることもあるから、重複していないか一度確認しておきたいね。

モン太　保険って難しそうだったけど、何に備えるものなのか分かると選びやすくなるモン。

保太郎　保険は使わずに済むのが一番。でも、もしもの時に「入っておけばよかった」と後悔しないためにも、自分が今どんな補償に入っているのか、一度確認してみてほしいな。

モン太　ここで学んだ知識を生かして、これからも安心・安全なバイクライフを送るモン！

※ここでは一般的な自動車保険について解説しています。補償内容や特約の名称、適用条件などは保険会社や契約内容によって異なります。

※この記事は月刊モトチャンプ2026年2月号を基に加筆修正を行っています

【モトチャンプ編集部】